IVA 常見問題
基本概念及定義
IVA是經法庭處理的統一債項重組方案。作為一個正式的債務重組安排，IVA具有以下特點：
- 需由執業會計師擔任代名人
- 自2002年9月起，破產管理署署長已停止擔任代名人
- 只接受具法院認可資格的執業會計師處理
詳情請債務重組 IVA
IVA (個人自願安排): 這是一個經法庭認可的債務重組方案，需要由具有法院認可的執業會計師擔任代理人。此方案有助於債務人在法律框架下解決債務問題，同時保留信用記錄。
DRP (債務重組計劃): 這是一種與個別債權人直接商議的還款方案，無需經過法庭處理。DRP讓債務人可以直接與債權人協商還款條件，提供靈活性和隱私性。
IDRP (個別債務重組計劃): 由最大的債權人統籌處理的還款方案，通常用於處理較大或較複雜的債務情況。IDRP有助於集中管理債務，並可能涉及多方協商。
IVA與破產在處理方式和影響上有重大區別：
- 破產會導致失去信貸能力及部分公民權利
- 選擇IVA可保留信貸紀錄
- IVA能有效避免破產標籤
申請資格及條件
IVA特別適合以下情況的債務人：
- 債項數目較多的人士
- 欠債比例較高的債務人
- 擁有固定收入來源者
- 希望避免破產但想重組債務的人士
最重要的考慮因素是要有穩定的收入來源支持還款計劃。
擁有物業並不影響IVA申請資格。在處理物業時有以下安排：
- 正資產物業需要納入考慮範圍
- 負資產物業一般不受影響
- 需補地價的物業通常可以保留
自僱人士完全符合申請資格，只需要：
- 提供合理的入息證明
- 能夠證明收入的穩定性
- 提供相關的業務文件
申請IVA通常不需要擔保人，但申請人需要：
- 證明有穩定的收入來源
- 提供收入證明文件
- 展示有能力進行每月還款
可處理債務範圍
非TU財務公司的債務可以納入IVA計劃，處理要點包括：
- 需要財務公司同意參與IVA計劃
- 必須提供完整的債務證明文件
- 債務金額需要得到確認
- 還款條款需獲財務公司接納
建議提前與財務公司溝通，了解其參與意願。
私人借貸可以納入IVA計劃，但需要滿足以下條件：
- 提供有效的借據等債務證明文件
- 債權人必須同意參與IVA計劃
- 借貸金額需要明確記錄
- 還款安排需要債權人認可
為保障各方權益，建議所有私人借貸都有書面記錄。
申請程序及時間
整個申請過程大致需要四至五個月的時間，具體步驟包括：
- 文件準備階段： 約需2至3週時間，包括收集所有必要的財務文件及填寫相關申請表格。
- 宣誓及上庭： 在提交文件後的2至3週內，申請人需要進行宣誓並可能需要出庭，以確認文件的真實性。
- 債權人會議： 在文件審核後的4至6週內舉行，此會議的目的是獲得債權人的同意。
根據香港的法律，IVA (個人自願安排) 的申請和批准過程如下：
- 債務重組計劃的提出： 債務人需要制定一個詳細的債務重組計劃，包括如何分期償還債務。
- 債務人和債權人會議： 會召開一次債務人和債權人之間的會議，以討論和投票通過提出的債務重組計劃。
- 投票通過門檻： 根據香港法例，只要有欠債額總值的75%或以上的債權人同意該計劃，IVA申請便可正式獲得通過。
- 法院批准： 獲得債權人足夠比例的同意後，IVA計劃通常需要提交法院審核和批准，以確保所有程序均按法律規定進行。
如果申請被拒絕，申請人確實可以再次申請。建議的步驟包括：
- 了解被拒原因： 首先應詳細了解申請被拒的具體原因，這將有助於針對問題進行改進。
- 改善相關條件： 根據被拒的原因，改善申請條件，例如提升信用評分或調整債務結構等。
- 重新申請： 在改善了相關條件後，可重新提交申請，以增加成功的可能性。
費用安排
IVA的申請費用具體如下：
- 首次諮詢： 免費。
- 正式委託才收費： 只有在正式決定進行IVA申請時才需要支付費用。
- 分期支付選項： 費用可以分期支付，以減輕申請人的經濟壓力。
- 費用計入IVA方案： 所有相關費用將計入IVA方案內，並在還款安排中體現。
還款安排
每月的還款金額計算方式通常基於以下條件：
- 個人入息： 根據申請人的總入息計算。
- 必要開支： 從總入息中扣除必要的生活開支。
- 可動用收入比例： 剩餘的可動用收入的60%-80%將用於償還債務。
IVA的供款期一般設定如下：
- 期限： 通常為3至5年，具體根據債務總額而定。
- 提早還清： 如果狀況允許，申請人可與債權人協商提早還清債務。
在IVA申請期間的還款狀況如下：
- 暫停追討： 大部分債權人在收到IVA申請通知後會暫停追討款項。
- 等待新方案： 債權人將等待新的還款方案達成後再繼續收款。
影響及限制
IVA完成後對信貸紀錄的影響：
- 信貸紀錄改善： 完成IVA後，信貸紀錄會逐步改善。
- 恢復期： 一般來說，需要2至3年的時間來恢復正常的信貸能力。
在IVA供款期間的借貸建議：
- 借貸建議： 不建議在IVA期間進行借貸。
- 銀行態度： 大部分銀行在這期間一般不會接受借貸申請。
- 特殊情況處理： 在特殊情況下，可能需要進行特殊的處理和協商。
面對供款期間的失業或減薪問題：
- 申請調整還款： 可提供相關的證明文件，申請調整每月的還款額。
- 債權人同意： 必須獲得債權人的同意才能進行還款計劃的調整。
如果在IVA期間未能履行協議：
- 協議失效： 未能按協議履行可能導致IVA協議失效。
- 債權人追討： 債權人可恢復追討全額債務。
- 進一步後果： 在某些嚴重情況下，可能需要考慮申請破產。
私隱考慮
在IVA申請過程中關於通知僱主或家人的情況：
- 僱主通知：
- 一般職業： 對於大多數職業，無需通知僱主你正在進行IVA。
- 金融機構職員： 如果你在金融機構工作，可能需要根據職業規範或雇佣條件通知僱主。
- 家人通知：
- 隱私保護： 進行IVA時不會主動通知你的家人。這部分涉及個人的財務隱私，除非你自行選擇告知。
注意事項
在申請IVA前應該考慮的重要因素：
- 提供完整且真實的債務資料： 確保所有提供給IVA顧問的債務和財務信息都是完整且真實的，以便獲得最適合的債務解決方案。
- 評估自己的還款能力： 仔細評估自己的經濟狀況，確定可以承擔的月還款金額，避免將來無法維持支付。
- 考慮長遠影響： 思考IVA對個人信用評分的影響及其對未來貸款和信用條件的可能影響。
- 了解所有條款及責任： 在簽署任何文件前，確保了解IVA的所有條款和自己的責任，必要時可尋求法律或財務顧問的幫助。
IVA完成後應留意的事項：
- 保存所有完成證明文件： 保留所有關於IVA完成的證明文件，這些文件在未來可能需要用來證明你的債務已經解決。
- 檢查信貸報告是否更新： 完成IVA後，檢查信貸報告以確保所有相關信息已更新，反映你的最新財務狀況。
- 審慎理財，避免再次債務： 採取穩健的財務管理策略，避免不必要的開支，從而避免未來再次陷入債務。
- 可開始重建信貸記錄： 開始使用小額信用並及時支付，逐步重建信用評分。